新闻首页 > 杂志 > 内文

如何制定家庭债务还款计划?

钜亨台北资料中心 (来源:Smart 智富) 2018-01-13  13:39 

撰文:刘姵呈

现年 29 岁的 Penny,担任外商公司的小主管助理,每月收入约 4 万 5,000 元,最多存下 2 万 5,000 元,学贷还完後目前约有 30 万元存款。由于父母离异,长期都是母亲独自负担家计。

2017 年年初,她才得知母亲其实有 300 万元的债务,让她原本看似顺利的人生计划有了隐忧。目前这一家 4 口在新北市租屋,母亲尚在负担弟弟的生活费。Penny 希望能协助母亲有计划地偿还债务,也能完成一家人拥有自己房子的梦想。希望能提供她们家一个可解决问题的方案,让她能更安心的完成其他人生目标。

像 Penny 这样遇到家庭负债的问题,在台湾恐怕日渐增加中。根据德国安联集团的「2017 年全球财富报告」指出,近 3 年台湾家庭负债金额的年成长率达 4.8%,平均每户家庭负债金额为 168 万 5,000 元,因此家户负债比(家庭负债占 GDP 比重)近 90%,在亚洲中仅次南韩。

根据公胜保险经纪人米乐事业部经理何英翰的了解,台湾家庭负债的主要来源为房贷、消费贷款,以及中小企业主为资金调度而以个人名义申请的有担保授信贷款。何英翰指出,过去常见的情况是,为了亲情之故,许多人将全部积蓄用来偿还家人的债务,但这样的方法,不一定能完全解决家庭负债,反而打乱自己的人生规画,甚至连自己也陷入财务危机中。

因此对于家庭债务问题,何英翰建议,要与家人建立共识,並从以下步骤来解决:

步骤 1》了解债务全貌
若债务的项目多而复杂,应先条列出各项债务的条件,例如还款利率、每期最低应缴额、每期缴费日,以及违约金与手续费等规定。在掌握整体负债後,为避免债务再扩大,务必先做到以下 2 件事:

①整合债务:对于利率高的债务,主动与债权方协商「整合债务」,坦诚沟通目前家庭的偿债能力,争取降低还款利率,以减轻负债压力。
②持续还款:要维持每期都还款,至少依每期的最低应缴金额、缴费期限还款,以避免产生违约金、手续费等支出。

接着,再就家庭的收支、财务状况,来规画还债方案,管控资金的分配,才不至于出现挖东墙补西墙的窘境。

步骤 2》追踪债务纪录
何英翰表示,在还款过程中,一定要做好债务纪录的追踪。他建议,可利用 Excel 计算每期贷款金额、余额、利息,以及目前已还款金额等项目。

对于还款,首要原则是,从「期数短」的债务先行还清,一来减少债务项目,二来容易达成,可以建立还债信心,並强化还款动力和执行力。

步骤 3》家庭收支管理
关于还债的资金安排,何英翰建议,可利用「理财金三角」的概念来分配,原则上可分 3 项:①年收入 60% 支付日常生活花费;②30% 用来储蓄、投资理财或理债;③10% 为风险管理(例如保费)。实务上可就个人和家庭需要调整。

若以 Penny 为例,她生活花费有时较低,就可以将第 1 项多出来的部分挪到第 2 项;但债务支出占年收入比率最高不要超过 40%~50%。例如,Penny 的全年薪水加年终奖金为 62 万元,因此,她要将每年负担的债务上限控制在 24 万 8,000 元~31 万元。

在做好资金安排後,接着要搭配收支管理。何英翰建议将家庭收入分流成 4 个帐户管理,①固定开销帐户:用以支付房租、各类帐单,以及还债的金额等;②生活开销帐户:用在饮食、治装、家庭娱乐等花费;③储蓄帐户:只进不出,至少要有 6 个月~1 年的家用支出作紧急预备金,无紧急状况尽可能不动用;④投资帐户:从储蓄帐户多出来的钱,转至此帐户作投资用途。
何英翰认为,虽然 Penny 储蓄率高,但若直接将每月存下的钱用来还债,並不是最好的安排。因 Penny 的母亲有正职收入,每月也按时还款,本利约 1 万 5,000 元;而 Penny 因有购屋计划、紧急预备金不足的问题,何英翰建议 Penny 再提高每月储蓄率,3 年後可望存到购屋自备款,而若挑选到合意且可负担每月房贷的房子後,可减轻母亲的房租支出负担,而能增加还债的金额和速度,让 Penny 的理债和购屋计划都将能够达标。

 

来源:《Smart 智富》 2018 年 1 月

更多精彩内容请至 《 Smart 智富》



  • 这篇新闻让您觉得?

 
热门: 黄金 台积电 宏达电 面板 基金 创新高 热门股 KY 中信 手机 西班牙 希腊 房地产 美股 美律 国泰 义大利
  1. 美股盘前─政府关门持续 指数期货盘前小幅
  2. 2018科技股还会涨?分析师估:前10大科技公
  3. 白宫核心预算官员:这次政府关门很糟 可能
  4. 美东炼油园区母公司Philadelphia Energy
  5. 商务部长被边缘化!川普放弃了罗斯?
    
強勢股 強度 績效% 弱勢股 績效%

多空趋势 强度 明日转折 支撑压力 财报自动分析