〈告别低利房贷时代〉买房掌握5招 避开升息吃掉现金、法拍危机

钜亨网记者陈慧菱 台北  2018-01-13  10:24 

台湾过去 10 年一直处在低利率环境,房贷利率也跟着在低档,对房贷族来说,容易放松戒心,以为只要存好自备款就可以轻松买屋,没有审慎考虑到一旦升息,房贷利率一拉高,很容易导致现金不足,甚至可能缴不出房贷而造成房子被法拍。随着今 (2018) 年台湾可能升息的预期,将告别低利房贷的时代,购屋人应掌握 5 招,保持弹性以因应房市变局。

一、先付本金 降低每月支出

在房贷利率低的时候,不少专家建议购屋人前 2、3 年可以申请宽限期,也就是只先还房贷利息,这样手头可以保有更多现金。

不过,银行主管表示,在房贷利率走升的趋势下,建议购屋人一开始就选择本利摊还,且最好在行有余力的情况下,能够先多偿还本金,以免因为房贷利率提升而加重利息负担。

二、避开阶段式利率 以免因小失大

在升息趋势中,最好选择「一段式」或「固定型」房贷利率,因为一段式利率将与央行利率政策同进退,当利率升时就跟着升、利率减少时也会跟着减码;固定型利率则是原本就比现行利率来得高,但不会随着央行升息而调升。

不少银行推出「阶段式」利率,多采由低至高的升息方式,前面几年可能比现行利率低 1、2 码,但越到後期,就会比现行利率还要再「多」好几码,倘若房贷利率持续走升,後期压力恐较大,不利于手头资金较紧的购屋人。

三、聪明议价 趁机捡便宜

虽然升息半码、1 码对于房贷族短期资金运用不会立即造成危机,但对手头房屋较多或房贷较高的人来说,一定会造成一定程度负担,甚至可能因此急着将房子脱手。

银行主管建议,尚未买到房屋的人,不妨利用升息议题,以此做为议价的条件,可能就可以趁机捡到便宜。

四、「高估」利率 进行房贷试算

目前一般家庭房贷约是房屋总价 7 成,理想房贷支出最好不要超过家庭总收入三分之一,房贷也最好不要超过 20 年;面临利率随时可能调高,未来购屋试算房贷时,最好以目前房贷利率再加 0.5% 为计算基准,以免未来升息付不出房贷。

五、转贷省息多留意 善用「理财型房贷」

一旦升息,「转贷」有助省息、增加宽限期或贷款额度等弹性,不过有时候加上违约金、代书费、设定费以及监价代偿费,也是一笔开销,所以要转贷前的优先法是先跟原银行谈。

同时,转贷时,如果只是为了省息或延长宽限期,而没有增贷的需求,不妨仍请银行帮你评估,並将可增贷的额度搭配「理财型房贷」方案,不动用时不计息,动用时才需要支付利息,且可随借随还,按日计算,来增加自己的资金弹性。



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