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自己的退休金自己赚!靠「5%报酬率」 60岁能月领6万爽退休

钜亨台北资料中心 (来源:今周刊) 2018-08-11  14:00 

撰文 / 今周刊 欧阳善玲

25 岁进入职场,工作 35 年退休,60 岁後月领 6 万元,这样的场景並非遥不可及,只要把握人生三阶段黄金理财期,加上劳保年金、劳退新制,就能许自己一个舒适的退休生活。

根据 2018 年花旗(台湾)银行与《今周刊》合作调查,一般民众认为,理想的退休金约 1635 万元;而主计总处统计,2016 年国民退休年龄平均为 58.6 岁,平均寿命为 80 岁。以退休後还有 22 年计算,1635 万元即是未来 22 年生活所需,换算成每个月生活费约 6.2 万元。这个数字,也可视为所有上班族「存粮」的具体目标。

「退休後每月要创造 6 万元的被动收入,对一般上班族来说,难度好像很高,但並非遥不可及。」富邦证券理财业务督导资深副总经理郭永宜表示,上班族退休金的基本来源,又可分为劳退新制及劳保年金二部分,这两笔资金,可当作每月生活基本开销的「保命钱」,想要过得舒适、为生活再「加值」,就必须透过理财商品来达成。

以 60 岁退休为例

劳退加劳保月领 2.4 万

先看劳退新制部分,拥有精算师执照的专精企管顾问公司总经理叶崇琦指出,假设初入社会的上班族每月薪资为 3 万元,预估个人薪资成长率每年 3%,並以退休金投资报酬率预期每年约 3%,60 岁退休後,以平均余命 24 年计算,上班族每月可领到 7697 元;若有自提 6%,那麽每月可领金额就是 7697 元的两倍,达 15394 元。这部分,法定请领年龄是年满 60 岁。

至于劳保年金部分,1962 年以後出生者,法定请领年龄是 65 岁,最多可提前 5 年请领,但每提前一年要减少给付 4%;此外,「由于目前年改方向未明,上班族只能就现行制度,约略概算。」叶崇琦说,以 25 岁入职场,工作 40 年、65 岁退休,投保薪资以目前最高级距 45800 元为例,现行制度每月可领 28396 元,再因应未来劳保年改、退休金暂以概估方式打八折计算,得到每月可领金额 22716 元。

若上班族只想工作到 60 岁就退休,年资达 35 年,那麽考虑现行制度,对于提早请领的减少给付影响,以及未来年改因素、将退休金打八折後计算,每月可领 15902 元。

将劳退新制及劳保年金金额相加,上班族在 60 岁退休後,等於有近 2.4 万元;而有参与劳退自提 6%的上班族,则能拿到 3.1 万元,确保日後生存无虞。但对于希望退休生活过得舒适的人,则仍必须透过额外努力,设法让财富增值。

怎麽做?叶崇琦提出一套「只要专注 5%报酬率」的人生理财方案,由此你会发现,搭配劳保、劳退的贡献,退休後让被动收入超过薪水,真的不难。

来源:《今周刊》 1129 期
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