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小钱投保变额万能寿险 买到高保障+投资收益

钜亨台北资料中心 (来源:Smart 智富) 2018-09-15  12:46 

撰文:林  竹

随着年龄不断增加,小资族责任将愈来愈重,需要更多的寿险保额,然而台湾人喜欢买保单,却忽略寿险保障的重要性!

按保险事业发展中心公布的统计数据显示,2017 年台湾人平均每张寿险保单保额为 73 万元。对比联徵中心统计到去年 7 月底的数据,台湾人平均房贷借款金额是 384 万元,政治大学风险管理与保险学系主任彭金隆指出,若投保寿险是为了降低未知风险一旦发生可能冲击家庭财务,那麽台湾人的寿险保额甚至连房贷风险都无法转嫁,保障明显不足!

问题是上班族如果想增加寿险保额,会发现传统终身寿险的保费好贵,以 25 岁男性投保 20 年期终身寿险,保额 100 万元年缴保费就要 2 万 7,900 元。改买 20 年期定期寿险,保费虽可便宜 9 成,但保额却固定不能变更。认证理财规画顾问(CFP)李安昇建议,小资族要增加寿险保障,最聪明的选择是买「变额万能寿险」,按同样保额,年缴保费跟定期寿险差不多,但保额可按需求调整。

他指出,变额万能寿险为投资型保单的一种,同时具寿险保障与投资连结双重功能,保户缴的保费扣掉相关费用与保险成本,就全部拿去投资。而且因为法令严格规范,变额万能寿险需对外公开所有费用项目与内容,因此成本相对透明。小资族只要依循以下 5 步骤,就能挑出优质的变额万能寿险:

1. 买变额万能寿险的首要原则是「保额弹性要大」!逢甲大学风险管理与保险学系专任助理教授黄孝慈解释,所有变额万能寿险的保单条款都会附上「保额倍数表」,标记不同年龄层男女性,可买到保额的最低与最高倍数。将其乘上年缴目标保费,就能算出可买到的最低与最高寿险保额。

2. 接着再比保单收取的各项费用。认证理财规画顾问(CFP)王信力指出,变额万能寿险各项费用会直接从所缴保费或保单帐户价值中扣除,常见费用有保费费用、行政管理费和超额费用,原则是「超额费用率愈低愈好」。
3. 接下来比较保险成本,即是购买每万元保额要付出的月缴费用。认证理财规画顾问(CFP)吴士贤指出,相关计价方式都会附载在保单条款内,依男女性不同年龄投保表列,每月从保单帐户价值中扣除,也是愈低愈好。

4. 再来则要比较保单的附加附约功能与其他条件。认证理财规画顾问(CFP)张佳莹指出,变额万能寿险都采主约设计,可额外附加同保险公司的附约。有些保单还可附加帐户型附约,特色是不必额外缴附约保费,可以直接从保单帐户价值中扣缴保费,而且保费比传统附约低。此外,有的变额万能寿险还提供回馈机制,给付加值给付金,原则上给付条件愈宽松愈好。

5. 最後是比较投资标的选择范围和相关费用。认证理财规画顾问(CFP)王琦惠指出,连结标的愈多元,保户能有愈多选择愈好。例如只连结 1 档全委投资帐户的变额万能寿险,选择性就小於同条件下,可连结多档共同基金与 ETF 的保单。

过去 4 年,《Smart 智富》月刊举办「Smart 智富保单评选」活动,针对台湾民众需要的医疗保险进行评选。2018 年,《Smart 智富》再与「台湾理财规划产业发展促进会(TFPA)」、商智资讯合作,针对市售 17 家寿险公司、共 105 张变额万能寿险进行评选,经过 4 次深入讨论与审核,精选出以下 6 张优选保单,推荐给想增加寿险保额及投资的小资族参考:

优选保单 1、康健人寿旺得福变额万能寿险:保额倍数相当高,尤其是 30 岁女性投保,月缴 1,000 元可以买到 500 万元保障,特别划算,甚至可取代定期寿险。

优选保单 2、中国人寿鑫利人生变额寿险:各年龄层可买到的保额倍数相当高,还能附加 1 年期帐户型附约,可用低保险成本买到每万元保额,又有加值回馈金,可以满足保障及投资各种需求。

优选保单 3、远雄人寿金吉利变额万能寿险:虽然此保单没有回馈金机制与附加附约,但每万元保额的保险成本较低,尤其 50 岁男、女性的保险成本是所有优选保单中最低的,适合年逾 50 仍有保额需求者购买。

优选保单 4、第一金人寿富贵人生变额万能寿险:不收超额保费费用,目标保费费率也非常便宜,虽然第 4 年後每年都要收 2%,但有缴才收,适合精打细算希望少缴费用的人。

优选保单 5、第一金人寿致富达人变额万能寿险:趸缴 10 万元保费,就能有 500 万元保障,且各年龄层的保险成本、目标保费与超额保费的费用率都很低。适合有一笔闲置资金,想有高保障又能兼顾投资的人。

优选保单 6、台湾人寿金采 88 变额万能寿险:在趸缴型保单中,目标保费费用率最低,且第 1 年免收行政管理费用,还提供相对多元的投资标的供保户选择,功能在同类型保单中较完整。

来源:《Smart 智富》 2018 年 9 月

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