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如何盘点资产 保障後代开销?

钜亨台北资料中心 (来源:Smart 智富) 2018-09-16  12:50 

撰文:刘姵呈

对家有成年爱奇儿的父母来说,孩子如何打理金钱、独立自理生活,是他们最大的担忧。

今年都 45 岁的阿忠和丽娜夫妻,唯一的女儿是爱奇儿,今年已 21 岁,虽可自理生活,也有工作能力,每月收入有 2 万元,但因被法院判定为「辅助宣告」,亦即财务与生活须由父母或法定代理人协助决定。女儿在未来无论独身或结识伴侣,能否自主判断並好好运用金钱,令阿忠夫妻非常放心不下。

另外,阿忠家除了房子外,约有 230 万元现金全部放在活存,还有股票及 1 张投资型保单,已入中年的夫妻俩已开始思考退休目标,但对退休准备和风险规画非常不足。

认证理财规画顾问(CFP)徐采蘩表示,要解决阿忠夫妻的财务问题,有 3 个重点:活化资产、保险保障规画、保险金信托,做好这 3 项调整,就能让阿忠夫妻的未来无後顾之忧。

以下是徐采蘩对阿忠家所做的财务诊断与建议:

1》活化资产,余裕可做定期定额投资

阿忠夫妻对市面上的理财工具不太了解,本身的投资属性也偏保守。以阿忠家的家庭净资产来看,现金活存占家庭净资产比重仅次于自用资产(房地产),且高过于投资资产(股票),显示资产未活化使用。

退休规画方面,阿忠夫妻应设定退休金目标,若依照 2 人期待的退休年龄 65 岁,每月生活所需至少 5 万元,加上每年出国旅遊预算 10 万元的话,计算预估平均余命到 85 岁,2 人总共需要的退休金就要有 1,400 万元,若不趁早活化资产,退休目标将难以达成。

现阶段应先从资产活化做起,徐采蘩建议阿忠家做以下调整:
(1) 恢复原有的投资型保单供款:因阿忠家尚有风险保障需求,且费用最高的目标保费费用已扣完,建议将已停扣的投资型保单恢复供款,免得保单帐户价值持续递减,再加上此保单为定期定额投资,可分散投资风险。
(2) 提拨家庭紧急预备金:活存中的 230 万元,可以预先提拨 60 万元,继续放在活存中,当成家庭紧急预备金,以便应急时动用。
(3) 家庭余裕每年定期定额投资:如何累积退休金?建议将扣除家庭紧急预备金後剩下的 170 万元,以基金或股票等工具做单笔投资。原本阿忠夫妻皆有在职进修,明年毕业後无须缴交进修学费,预估每年会有 20 万元的家庭余裕可以运用,建议做定期定额投资。

2》提高保障,增加实支实付医疗险

阿忠家为双薪家庭,因此夫妻 2 人保险保障缺一不可。建议阿忠的部分增加第 2 家实支实付医疗险、重大伤病险及长照险;而丽娜除了上述保障缺口,必须另外补足意外险缺口 400 万元。

随着年龄增加,建议保障缺口可以先部分调整,不用一次到位,以免增加太大负担。

3》保险金信托,设信托监察人与监护人

健诊前,阿忠与丽娜认为,信托门槛高、流程复杂。认证理财规画顾问(CFP)廖一聪建议如下:

(1) 选择保险金作信托:阿忠的投资型保单寿险额度有 600 万元,可以用来照顾女儿,若明年其他保单满期後,丽娜可以补足寿险额度至 600 万元,一起纳入保险金信托帐户中。

(2) 须设立信托监察人与监护人:①委托人:须为保险受益人本人;②受托人:建议找保险公司有配合或信任的银行机构;③监察人:监察银行有无行使信托契约,可指定信任的亲友或机构,建议设定监察人的优先顺位,也可设多位,避免届时指定的人无法行使监察责任的问题;④监护人:协助负担照顾责任,可指定信任的亲友或机构。

(3) 信托帐户或须收取的相关费用:①信托帐户本金:计算需要的生活花费、被安排养护机构的特殊给付开销,以及医疗保健花费,确保生活开销,得以受到照顾,有完善医疗品质;②收取费用:包括签约手续费(收取 1 次)、信托管理费(依照年利率,每月收取)、修约手续费(每次收取)。

来源:《Smart 智富》 2018 年 9 月

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