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〈退休金不够用药方〉以房养老用房子换退休金 要留意两大风险变数

钜亨网记者郭幸宜 台北  2018-11-10  16:30 

军公教年金改革後,劳保年金改革将跟进上阵,退休金不够用恐怕成为各行各业未来共同面临的烦恼,在少子化、高龄化的浪潮下,名下有不动产的民众或可考虑用「以房养老」,但要注意的是,申办前还是要拨拨算盘,将利率走升噢长寿风险列入考量。

「以房养老」是指屋主将名下不动产抵押给银行,银行依照屋主年龄、房屋价值,计算借款成数、利率後,再按月或依约定方式,支付现金给借款人,直到借款人终老为止。

目前开办以房养老的银行共有 12 家,包括,中信银行、上海商银、华南银行、第一银行、台湾银行、土地银行、台企银、合库银等,最高可申贷成数平均约 7 成,贷款利率最低 1.75% 起跳,至于申贷年限与年龄门槛,各家银行条件各异。

在低薪、少子化的趋势浪潮下,以房养老对于退休族来说,用名下房屋抵押给银行换生活费,可弥补因年金改革「收入」减少的缺口,又能减轻肩负养家育儿青壮世代的负担,算是两全其美的理财方式。

但要注意的是,面对未来利率走升、国人余命延长的趋势,申办以房养老前除了盘算哪个方案划算外,也要将未来利率走升、余命延长的趋势。

其中,利率部分,银行主管说,未来中央银行启动升息时,银行利率也会跟着提升,届时恐面临利息支出增加、领取金额减少的情况,进而陷入钱不够用的难题。

此外,部分银行为增加产品吸引力,下修申办年龄门槛,例如安泰银行的以房养老方案,只要年满 55 岁就能申请,但申贷年限最多只有 30 年,随着国人余命不断延长,也可能面临借款人过于长寿,但借贷年限已经到期的困境。
 



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